Zadłużenia - nasze porady

Problem:  Klientka ma klika długów w różnych bankach. Każde zadłużenie stara się spłacać, zwykle w kwocie mniejszej niż przewidziane raty. Nie jest w stanie określić wysokości zadłużeń, straciła kontrolę nad ich spłatami. Pyta czy jest jakaś możliwość uzyskania informacji na temat zadłużeń?

Porada: Klientka może zwrócić się o udzielenie informacji o stanie zadłużenia bezpośrednio u wierzycieli lub do Bankowej Informacji Kredytowej (BIK) z prośbą o tzw. Informację Ustawową.

   BIK to instytucja, która przechowuje informacje o produktach kredytowych klientów banków i SKOK-ów. Są to dane o charakterze obiektywnym, czyli nie dzielą klientów na „dobrych” i „złych”. Jeśli zaciągamy jakiekolwiek zobowiązanie w banku, informacja o nas pojawia się w BIK-u. Spłata długu w terminie spowoduje automatyczne usunięcie naszych danych z systemu. Jeśli jednak zalegaliśmy ze spłatą ponad 60 dni, informacje o nas będą przechowywane jeszcze nawet przez 5 lat po spłacie zobowiązania.  Każdy raz na 6 miesięcy może się zwrócić do BIK z wnioskiem o informację na swój temat bezpłatnie. W tym celu należy wypełnić specjalny formularz na stronie instytucji (www.bik.pl). Odpowiedź otrzymamy drogą listowną na wskazany adres lub sami możemy ją otrzymać w biurze obsługi klienta BIK. 

Problem: Klient zalega z opłatami za materiały budowlane, abonament telefoniczny czynsz i alimenty. Wszyscy wierzyciele dochodzili już swoich roszczeń na drodze sądowej, obecnie poinformowali o chęci egzekwowania należności przez komornika. Klient nie wie, jaką część wynagrodzenia komornik może mu zająć. Pracuje na umowę o pracę i otrzymuje około 2000 zł podstawowego wynagrodzenia, kilka razy w roku dostaje premie uznaniowe. Usłyszał również, że został wpisany do Rejestru Dłużników, prosi o informację kto i na jakiej podstawie może go wpisać do tego rejestru?

Porada: Poinformowano Klienta, iż na podstawie Kodeksu Pracy egzekucji z wynagrodzenia podlegają w kolejności: należności na świadczenia alimentacyjne, należności na świadczenia inne niż alimentacyjne, zaliczki udzielone pracownikowi, kary pieniężne. Potrącenia na świadczenia alimentacyjne może być dokonane w wysokości do 2/3 wynagrodzenia (po obliczeniu składek na ubezpieczenie społeczne i zaliczki na podatek dochodowy), a na świadczenia inne niż alimentacyjne i zaliczki udzielone pracownikowi do wysokości ½ wynagrodzenia. Jeżeli komornik egzekwuje należności na rzecz kilku wierzycieli potrącenie może być dokonane maksymalnie w powyższych granicach. Dodatkowo wolne od egzekucji jest minimalne wynagrodzenie. Ograniczenie to nie ma zastosowania do egzekucji świadczeń alimentacyjnych. Premie podlegają zajęciu w pełnej wysokości.

   Wierzyciele mają prawo wpisania swojego dłużnika do jednego z Biur Informacji Gospodarczej (BIG). W Polsce istnieją 3 takie instytucje: KRD Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej, ERIF Europejski Rejestr Informacji Finansowej Biuro Informacji Gospodarczej oraz InfoMonitor Biuro Informacji Gospodarczej. Do biura informację przekazują Zakłady Ubezpieczeń, dostawcy energii, spółdzielnie mieszkaniowe, a także osoby fizyczne. Warunkiem wpisu dłużnika przez osobę fizyczną do Rejestru jest posiadanie prawomocnego wyroku sądowego z klauzulą wykonalności. Oznacza to, że nasz dług był już przedmiotem postępowania w sądzie, sąd ocenił zasadność roszczenia i wydał w sprawie wyrok. Raport na temat swojego zadłużenia zarejestrowanego w BIG można również uzyskać bezpłatnie, raz na 6 miesięcy. Można go zamówić podobnie jak w BIK-u, poprzez wypełnienie formularza na stronie internetowej. Odbiór osobisty jest bezpłatny, za wysłanie raportu pocztą pobierana jest opłata.

Problem: Klient od czternastu lat nie spłacił długu swojemu znajomemu. Teraz dostał z sądu pozew o zapłatę. Klient twierdzi, że roszczenie jest niesłuszne, bowiem z jego wiedzy wynika, że wierzytelność tego typu przedawnia się z upływem dziesięcioletniego okresu.

   Z wywiadu przeprowadzonego z Klientem wynika, że sześć lat temu wierzyciel zawezwał go do próby ugodowej przed sądem, do zawarcia ugody jednak nie doszło.

   Klient zadzwonił do Biura porad Obywatelskich z pytaniem czy może skutecznie bronić się upływem terminu przedawnienia.

Porada: Kodeks cywilny wprowadza dziesięcioletni ogólny termin przedawnienia roszczeń (art. 118). Jednakże dalsze przepisy wprowadzają możliwość przerwania biegu tego przedawnienia przez różne czynności podjęte bądź przez dłużnika, bądź wierzyciela. Po przerwaniu termin przedawnienia biegnie od nowa.

   Zgodnie z art. 123 § 1 kodeksu cywilnego bieg przedawnienia przerywa się m.in. przez każdą czynność przed sądem lub innym organem powołanym do rozpoznawania spraw lub egzekwowania roszczeń danego rodzaju albo przed sądem polubownym, przedsięwziętą bezpośrednio w celu dochodzenia lub ustalenia albo zaspokojenia lub zabezpieczenia roszczenia (…). Co prawda przepisy wyraźnie nie wskazują zawezwania do próby ugodowej, jednakże nie ma wątpliwości, że czynność taka mieści się w zakresie tego przepisu. Zawezwanie następuje przed sądem (rejonowym – właściwym ze względu na zamieszkanie dłużnika) oraz jest czynnością podjęta bezpośrednio zmierzającą do zaspokojenia roszczenia.

   W świetle powyższych rozważań stwierdzić należy, że opisanym stanie faktycznym Klient Biura Porad Obywatelskich nie może zasłaniać się zarzutem przedawnienia.

Pytanie: Klient zalega z opłatami za materiały budowlane, abonament telefoniczny czynsz i alimenty. Wszyscy wierzyciele dochodzili już swoich roszczeń na drodze sądowej, obecnie poinformowali o chęci egzekwowania należności przez komornika. Klient nie wie, jaką część wynagrodzenia komornik może mu zająć. Pracuje na umowę o pracę i otrzymuje około 2000zł podstawowego wynagrodzenia, kilka razy w roku dostaje premie uznaniowe. Usłyszał również, że został wpisany do Rejestru Dłużników, prosi o informację kto i na jakiej podstawie może go wpisać do tego rejestru.

Porada: Poinformowano Klienta, iż na podstawie Kodeksu Pracy egzekucji z wynagrodzenia podlegają w kolejności: należności na świadczenia alimentacyjne, należności na świadczenia inne niż alimentacyjne, zaliczki udzielone pracownikowi, kary pieniężne. Potrącenia na świadczenia alimentacyjne może być dokonane w wysokości do 2/3 wynagrodzenia (po obliczeniu składek na ubezpieczenie społeczne i zaliczki na podatek dochodowy), a na świadczenia inne niż alimentacyjne i zaliczki udzielone pracownikowi do wysokości ½ wynagrodzenia. Jeżeli komornik egzekwuje należności na rzecz kilku wierzycieli potrącenie może być dokonane maksymalnie w powyższych granicach. Dodatkowo wolne od egzekucji jest minimalne wynagrodzenie. Ograniczenie to nie ma zastosowania do egzekucji świadczeń alimentacyjnych. Premie podlegają zajęciu w pełnej wysokości.

Wierzyciele mają prawo wpisania swojego dłużnika do jednego z Biur Informacji Gospodarczej (BIG). W Polsce istnieją 3 takie instytucje: KRD Krajowy Rejestr Długów Biuro Informacji Gospodarczej, ERIF Europejski Rejestr Informacji Finansowej Biuro Informacji Gospodarczej oraz InfoMonitor Biuro Informacji Gospodarczej. Do biura informację przekazują Zakłady Ubezpieczeń, dostawcy energii, spółdzielnie mieszkaniowe, a także osoby fizyczne. Warunkiem wpisu dłużnika przez osobę fizyczną do Rejestru jest posiadanie prawomocnego wyroku sądowego z klauzulą wykonalności. Oznacza to, że nasz dług był już przedmiotem postępowania w sądzie, sąd ocenił zasadność roszczenia i wydał w sprawie wyrok. Raport na temat swojego zadłużenia zarejestrowanego w BIG można również uzyskać bezpłatnie, raz na 6 miesięcy. Można go zamówić podobnie jak w BIK-u, poprzez wypełnienie formularza na stronie internetowej. Odbiór osobisty jest bezpłatny, za wysłanie raportu pocztą pobierana jest opłata.